Leningen op korte of langer termijn

Bij de bank kan u terecht voor leningen op zowel korte (< 1 jaar) als lange (> 1 jaar) termijn. De belangrijkste producten op korte termijn zijn kaskredieten en vaste voorschotten.

Kaskredieten hebben als doel om kortstondige tekorten, door periodiek terugkomende liquiditeitstekorten in de exploitatiecyclus van de onderneming, op te vangen. De kostprijs wordt bepaald door een provisie op de toegestane kredietlijn die verkregen wordt en de rente op de werkelijk opgenomen bedragen. Het is een soepele, maar relatief dure kredietvorm.

Vaste voorschotten (straight loans) overbruggen liquiditeitstekorten die inzake looptijd en omvang vooraf gekend zijn. Er wordt met andere woorden een vast bedrag met een vooraf bepaalde rentevoet voor een vooraf bepaalde duurtijd (< 1 jaar) geleend.

Investeringskredieten

Investeringskredieten (termijnkredieten) zijn langetermijnkredieten. De te betalen rente kan op voorhand vastgelegd worden of er kan geopteerd worden voor variabele formules. Banken brengen deze langetermijnkredieten onder verschillende varianten en commerciële benamingen.

Zekerheden

Banken vragen ook steeds meer zekerheden vooraleer zij bereid zijn krediet te verlenen. Deze kunnen worden ingeroepen wanneer de financiële verbintenissen niet worden nagekomen. Zekerheden kunnen ingedeeld worden in drie grote categorieën: zakelijke zekerheden, persoonlijke zekerheden en morele zekerheden.

• Zakelijke zekerheden (hypotheek, pand,…) zijn wettelijke voorkeurregels die op bepaalde eigendommen (onroerende goederen, handelszaak,…) gelden en die aan de schuldeiser voorrang verlenen op de realisatieprijs van de goederen.
• Bij persoonlijke zekerheden wordt aan een tweede debiteur gevraagd om zich akkoord te verklaren een aangegane schuld terug te betalen indien de eerste schuldenaar insolvabel blijkt te zijn.
• Morele zekerheden leunen hier sterk bij aan en kunnen als quasi borgstellingen worden omschreven: bij een ‘Letter of intent’ bijvoorbeeld kan een moedermaatschappij zich garant stellen voor de aflossing van de schulden, bij een hypothecair mandaat zal de hypotheek (en de bijhorende kosten) pas gevestigd worden wanneer de financiële verbintenissen niet worden nagekomen.

Kredietweigering

In het verleden was het vaak zo dat de lokale bankier van de ondernemer een beslissing kon nemen over het al dan niet toekennen van een krediet. Door interne reorganisaties en het invoeren van de Bazel II normen (waardoor aan iedere onderneming een rating wordt toegekend is dit steeds minder het geval. Beslissingen worden nu sneller op een hoger niveau binnen de bank genomen.